Escribe tu capital inicial, el aporte mensual, la tasa anual y los años: la calculadora te dice el valor final, cuánto aportaste y cuántos intereses ganaste. Con 1.000 de capital, 100 al mes, 8 % anual y 10 años, el ahorro llega a unos 20.500; de ellos 13.000 son aportes y 7.500 intereses. Además muestra el valor real descontando la inflación.
Ver tabla año por año
| Año | Aportado | Intereses | Saldo |
|---|
Cómo usar la calculadora de interés compuesto
- Capital inicial: el dinero con el que empiezas (puede ser 0).
- Aporte mensual: lo que sumas cada mes. Se calcula al final de cada mes.
- Tasa de interés anual: la rentabilidad que esperas obtener, en porcentaje. Es una hipótesis, no una promesa.
- Años y capitalización: el plazo y cada cuánto se suman los intereses al capital (mensual, trimestral, anual...).
- Inflación estimada: opcional, para ver cuánto valdría ese dinero en términos reales, es decir, en poder adquisitivo de hoy.
También puedes abrir la tabla año a año para ver cómo evolucionan el dinero aportado, los intereses y el saldo.
Qué es el interés compuesto
El interés compuesto es el que se calcula sobre el capital inicial más los intereses acumulados en periodos anteriores. Es decir, ganas intereses sobre tus intereses. Con el interés simple, en cambio, los intereses se calculan siempre sobre el capital inicial y no se reinvierten.
La fórmula básica, sin aportes, es:
VF = C × (1 + r/n)n×t
donde VF es el valor final, C el capital inicial, r la tasa anual (en decimal), n las veces que se capitaliza al año y t los años. Por ejemplo, 1.000 al 8 % anual con capitalización mensual durante 10 años: 1.000 × (1 + 0,08/12)120 ≈ 2.220.
Por qué el tiempo importa más que el monto
El efecto del interés compuesto es pequeño al principio y se acelera con los años. Observa cómo cambia el resultado con un aporte de 100 al mes, 8 % anual y capitalización mensual (valores aproximados):
| Años | Total aportado | Valor final | Intereses | % que son intereses |
|---|---|---|---|---|
| 5 | 6.000 | ≈ 7.350 | ≈ 1.350 | 18 % |
| 10 | 12.000 | ≈ 18.300 | ≈ 6.300 | 34 % |
| 20 | 24.000 | ≈ 58.900 | ≈ 34.900 | 59 % |
| 30 | 36.000 | ≈ 149.000 | ≈ 113.000 | 76 % |
En 30 años, más de tres cuartas partes del resultado son intereses. Empezar pronto, aunque sea con cantidades pequeñas, suele pesar más que aportar mucho tiempo después. Puedes comprobar estas cifras cambiando los años en la calculadora.
La regla del 72
Para estimar cuánto tarda una inversión en duplicarse, divide 72 entre la tasa anual: a un 8 % tardarías unos 9 años (72 ÷ 8), a un 4 % unos 18 años y a un 12 % unos 6 años. Es una aproximación mental que funciona razonablemente bien para tasas entre el 4 % y el 15 %.
Interés real: no olvides la inflación
Que tu saldo suba no significa que tu poder de compra suba igual. Si tu ahorro crece un 8 % anual pero los precios suben un 5 %, tu rentabilidad real es de aproximadamente un 2,9 % (1,08 ÷ 1,05 − 1). La calculadora muestra el «valor real», que equivale al valor final descontando la inflación estimada. Es la cifra más útil para planificar objetivos a largo plazo como jubilación o la educación de tus hijos.
Frecuencia de capitalización: ¿cuánto cambia?
Capitalizar con más frecuencia aumenta ligeramente el resultado, aunque con diferencias menores. Con una tasa nominal anual del 8 % durante 10 años (sin aportes), 1.000 se convierten en aproximadamente:
- Anual: 2.159
- Trimestral: 2.208
- Mensual: 2.220
- Diaria: 2.225
La mayor diferencia está entre capitalizar una vez al año y hacerlo mensualmente; pasar de mensual a diario apenas cambia el resultado.
Cómo interpretar los resultados con prudencia
- La tasa es una hipótesis. Las inversiones reales (bolsa, fondos, criptomonedas) fluctúan y pueden perder valor. Una cuenta de ahorro o un depósito a plazo ofrecen rendimientos más predecibles, aunque suelen ser menores.
- Los impuestos y comisiones reducen la rentabilidad real y no están incluidos en el cálculo.
- Comprueba si la tasa que te ofrecen es nominal o efectiva. Una tasa efectiva anual (TAE o EA) ya incorpora el efecto de la capitalización.
- Los aportes se hacen al final de cada mes en esta calculadora. Si aportas al inicio, el resultado será algo mayor.
Esta herramienta es una simulación educativa y no constituye asesoramiento financiero ni una recomendación de inversión. Consulta a un asesor financiero autorizado antes de tomar decisiones con tu dinero.
Usos prácticos de esta calculadora
- Fondo de emergencia o ahorro programado: comprueba cuánto reunirás con una cuota mensual fija.
- Jubilación: estima el efecto de aportar durante 25 o 30 años.
- Comparar depósitos: introduce las tasas ofrecidas por distintos bancos y mira la diferencia final.
- Metas concretas: viaje, entrada de una vivienda, estudios o capital para un negocio.
- Negocios digitales: si reinviertes parte de tus ingresos, por ejemplo de una web o canal, puedes simular el crecimiento. Ideas para generar esos ingresos en cómo ganar dinero en Facebook.
Para calcular variaciones y descuentos simples usa la calculadora de porcentajes; para el caso contrario, el dinero que debes, la calculadora de cuota de préstamo.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula el interés compuesto?
Se aplica la fórmula VF = C × (1 + r/n)^(n×t). Si además haces aportes periódicos, se suma el valor futuro de cada aporte. La calculadora de esta página lo hace mes a mes.
¿Cuál es la diferencia entre interés simple y compuesto?
En el simple solo el capital inicial genera intereses; en el compuesto, los intereses ganados se suman al capital y generan nuevos intereses, por lo que el crecimiento es exponencial.
¿Qué tasa de interés debo usar?
La que te ofrezca el producto que vas a contratar (cuenta de ahorro, depósito, fondo) o una hipótesis conservadora si estás simulando una inversión. Es recomendable probar varios escenarios, por ejemplo 4 %, 7 % y 10 %.
¿Incluye impuestos y comisiones?
No. Los resultados son brutos. Restar impuestos, comisiones o costes de gestión reducirá el valor final, así que conviene consultar las condiciones de cada producto.
¿Por qué muestra un «valor real»?
Porque con el paso de los años los precios suben. El valor real descuenta la inflación estimada para indicar cuánto equivale ese dinero en poder de compra de hoy.
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